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交行行长刘珺:科技金融嬗变下,银行的竞争对手已不再是银行

发布时间:2020-10-04   浏览次数:

科技让银行走上变革之路。

科技嬗变之下,正在被颠覆的银行业究竟需要如何变革?

在外滩大会论坛上,交通银行行长刘珺从科技驱动与经济嬗变等角度出发,审视了银行等传统金融业面临的挑战。

放眼全球,科技的力量扑面而来。刘珺说,当前,科技对全要素生产率的贡献越来越大,科技产品用户超过1亿所消耗的时间显著缩短,从电话的75年到手机的18年,再从苹果App Store(应用商店)的3年到TikTok的1.6年。

在这种背景下,刘珺认为银行的竞争对手也已经不是银行了,支付公司、零售商、网店等都成了银行的竞争对手,所有的竞争都来自意想不到的领域,甚至竞争对手可能是某一项技术。

例如区块链技术如果铺开,那么银行的某几项产品将受到巨大冲击,比如说信用证。银行信用证主要用于用于国际融资,它的存在是为了消除买卖双方的信任,让银行做中介来为双方信用背书。但区块链的出现就使得银行的背书变得不再必要,因为技术上实现了智能合约,使得整个信任关系在技术上进行全面锁定。

再如信用卡,随着支付工具集成能力越来越强,以后大家可能连手机都不用了,只需要用人脸生物识别即可,甚至人脸还可以附加很多融资因素,所以信用卡的功能都具备了。

在巨大的冲击面前,众多银行都在采取行动,拥抱科技。例如,在数字金融方面,利用生物识别、AI、区块链、物联网、分布式架构等建立金融生态系统等等。

刘珺还提到了银行传统方式面临的“四观”上的颠覆性变化,即价值观、客户观、产品观和风险观。

所谓价值观,以前要看公司的数据资产负债表等财务指标,现在还要有才智资产充足率的概念,例如如何定价、估值无形资产?特别是数字资产。

就客户观而言,以前各界信奉“二八定律”,又名帕累托法则(Pareto's Principle),即20%的核心客户贡献了80%的收入。但现在要实现的是全覆盖式的客户挖掘,否则无法形成有竞争力的金融机构。

就产品观来说,关键在于线下场景线上化,线下线上融合化,融合场景平台化,多元平台生态化。

最后全局的风险观也至关重要。例如法律风险或导致流动性风险,因此需要全面看待风险,任何一个毫不相关的问题都可能造成财务状况出现重大问题,所以银行风险管理的数字化程度也需要提高。

刘珺表示,尽管挑战巨大,但银行还有两个的优势——牌照和专业。

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